Dopravná nehoda zanechá na aute stopu, ktorú neodstráni ani precízna práca mechanikov. Aj keď servis vymení poškodené komponenty za originálne diely a lak vyzerá bezchybne, trhová cena auta okamžite klesá. Záznam o poškodení v databázach a hrubšia vrstva laku znamenajú, že vozidlo už nikdy nepredáte za rovnakú sumu ako pred zrážkou. Práve tento rozdiel v predajnej cene predstavuje zníženie hodnoty vozidla po havárii, v odbornej terminológii označované ako merkantílne znehodnotenie.
Väčšina vodičov po nehode predpokladá, že úhradou faktúry za servis zo strany poisťovne je celá záležitosť uzavretá. V skutočnosti však poškodenému vzniká ďalšia, často prehliadaná majetková ujma. Zákonné poistenie vinníka pritom musí kryť celú vzniknutú škodu, nielen samotnú prácu autoservisu.
Čo je merkantílne znehodnotenie a prečo samotná oprava nestačí?
Pri likvidácii poistnej udalosti dochádza k zásadnému nedorozumeniu medzi motoristami a poisťovňami. Majiteľ auta očakáva uvedenie do pôvodného stavu. Likvidátor však pozerá iba na obnovu technickej funkčnosti. Ak vozidlo jazdí, brzdí a svieti, poisťovňa považuje technickú škodu za vyriešenú.
Na voľnom trhu však technická oprava neznamená návrat k pôvodnému stavu. Každý uvedomelý záujemca v autobazári alebo na inzertnom portáli vyžaduje zľavu, akonáhle zistí haváriu v histórii vozidla. Tento ekonomický prepad je trvalý a nemenný. Preto zníženie hodnoty vozidla po havárii predstavuje samostatný finančný nárok, ktorý sa nerovná nákladom na opravu.
Rozdiel medzi technickou opravou a trhovou cenou
Technická oprava vracia vozidlu schopnosť bezpečnej prevádzky na pozemných komunikáciách. Zahŕňa rovnanie plechov, lakovanie dielov či výmenu ramien nápravy. Servis vystaví faktúru, ktorú poisťovňa vinníka preplatí. Tým je technická stránka uzavretá.
Trhová cena však odráža psychológiu kupujúcich a štatistické riziká. Opravované vozidlo nesie riziko skrytých chýb, rýchlejšej korózie zvarov alebo vŕzgania plastov v interiéri. Kupujúci si pri dvoch identických vozidlách s rovnakým nájazdom vždy vyberie to nebúrané, pokiaľ na havarovanom nedostane citeľnú zľavu. Táto zľava vyjadruje obchodné znehodnotenie vozidla.
Právny nárok na náhradu skutočnej škody podľa Občianskeho zákonníka
Právny rámec na Slovensku hovorí jasnou rečou. Podľa § 442 odsek 1 Občianskeho zákonníka sa uhrádza skutočná škoda a to, čo poškodenému ušlo. Skutočnou škodou je zmenšenie majetkového stavu poškodeného. Ak malo auto pred nehodou trhovú hodnotu 18 000 € a po kvalitnej oprave je jeho reálna predajná cena iba 16 800 €, v majetku poškodeného chýba 1 200 €.
Tento rozdiel je priamou škodou spôsobenou prevádzkou motorového vozidla. Povinnosť nahradiť škodu na veci ukladá vinníkovi zákon č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení. Minimálny limit poistného plnenia pre škody na majetku a ušlý zisk predstavuje 1 300 000 € na jednu škodovú udalosť bez ohľadu na počet poškodených. Pri škodách na zdraví je limit až 6 450 000 €. Zákonný limit je teda dostatočne vysoký, aby pokryl aj finančnú stratu na hodnote auta.
Zásadný rozdiel je v type poistnej zmluvy. Zatiaľ čo z PZP vinníka je merkantílne znehodnotenie nárokovateľné ako skutočná škoda, z vlastného kaska ho nedostanete. Bežná kalkulačka havarijného poistenia počíta s krytím nákladov na opravu po odpočítaní spoluúčasti, pričom úbytok trhovej hodnoty je v poistných podmienkach štandardne uvedený vo výlukách.
Ako znalci počítajú všeobecnú hodnotu vozidla po nehode?
Výpočet finančnej straty sa neopiera o odhady z internetových inzerátov. Likvidácia škody a znalecké posudky vychádzajú z presnej metodiky, ktorú definuje vyhláška Ministerstva spravodlivosti SR č. 492/2004 Z. z. o stanovení všeobecnej hodnoty majetku. Znalec z odboru cestná doprava postupuje podľa štandardizovaného vzorca.
Základom výpočtu je stanovenie všeobecnej hodnoty vozidla pred poškodením a následné vyčíslenie percentuálneho znehodnotenia, ktoré spôsobila havária a nutný technologický zásah do vozidla.
Znalecký vzorec a koeficient predajnosti na trhu
Všeobecná hodnota vozidla sa počíta podľa základného vzťahu:
VŠH = TH × kP
Vo vzorci predstavuje TH technickú hodnotu vozidla a kP koeficient predajnosti. Technická hodnota vyjadruje mieru opotrebenia v závislosti od veku a počtu najazdených kilometrov. Koeficient predajnosti zohľadňuje situáciu na trhu s ojazdenými autami: dopyt po konkrétnej motorizácii, výbave, značke či farbe. Výsledná všeobecná hodnota vozidla (VŠH) slúži ako východisko.
Znalecká metodika priraďuje percentuálne znehodnotenie podľa toho, do akých častí karosérie musel servis zasiahnuť. Výsledné zníženie hodnoty vozidla po havárii sa v praxi pohybuje v rozmedzí 0 % až 5 % zo všeobecnej trhovej hodnoty vozidla pred poškodením. Percento závisí od intenzity deformácií nosných častí a rozsahu lakovacích prác.
Tabuľka orientačných náhrad podľa kategórie vozidla
Pre lepšiu predstavu o tom, aké finančné sumy prichádzajú do úvahy pri uznanom nároku, slúži nasledujúci prehľad vychádzajúci z praxe likvidátorov a súdnych znalcov:
| Kategória vozidla | Vek vozidla | Rozsah poškodenia | Typická výška náhrady |
|---|---|---|---|
| Malé mestské auto | do 3 rokov | výmena 2 dielov karosérie, lakovanie | 150 až 350 € |
| Nižšia stredná trieda | do 4 rokov | poškodenie zadného čela a blatníka | 300 až 600 € |
| Stredná trieda a SUV | do 5 rokov | zásah do prahu a výmena bočných dverí | 600 až 1 200 € |
| Prémiové vozidlo | do 3 rokov | nosník, stĺpik karosérie, lakovanie skeletu | 1 000 až 2 500 € |
Pri drahých športových a prémiových autách s rozsiahlym zásahom do hliníkových či kompozitných konštrukcií môže kompenzácia presiahnuť aj hranicu 3 000 €. Vždy záleží na tom, ako odborne je vypracovaný znalecký posudok pri poistnej udalosti.
Prečo je vek auta do 5 rokov rozhodujúci pre uznanie finančnej straty?
Hoci zákon č. 381/2001 Z. z. žiadnu konkrétnu vekovú hranicu pre uplatnenie nároku nestanovuje, interné smernice poisťovní a zaužívaná prax likvidátorov pracujú s prísnymi filtrami. Zlomovým bodom býva vek vozidla do 5 rokov od dátumu prvého prihlásenia do evidencie.
Poisťovne argumentujú tým, že pri novších autách kupujúci prísne sledujú pôvodný stav a merajú hrúbku laku. Akonáhle má vozidlo viac ako päť rokov, trh sa začína pozerať primárne na technický stav motora, podvozka a mieru korózie, pričom predošlé opravy karosérie už nehrajú takú dramatickú úlohu.
Hranica piatich rokov v praxi slovenských poisťovní
Ak uplatníte nárok pri aute starom 2 alebo 3 roky, likvidátor žiadosť posúdi v štandardnom procese. Poisťovňa má pripravené tabuľkové kalkulačné systémy (napríklad Audatex či Eurotax), ktoré dokážu merkantílne znehodnotenie vyčísliť priamo v likvidačnom protokole. Poškodený však o tento doplatok musí výslovne a písomne požiadať. Poisťovňa ho nikdy nevyplatí automaticky spolu s faktúrou zo servisu.
Medzi piatym a ôsmym rokom veku sa priestor na uznanie nároku radikálne zužuje. Poisťovne v tomto pásme priznávajú kompenzáciu iba v ojedinelých prípadoch, spravidla vtedy, ak poškodený predloží neotrasiteľný znalecký posudok a doloží precíznu servisnú históriu. Po ôsmom roku veku likvidátori nárok zamietajú prakticky bez výnimky.
Výnimky pri prémiových a málo jazdených autách
Pravidlo piatich rokov nie je absolútna zákonná dogma. Ak vlastníte šesťročné vozidlo prémiovej značky, ktoré má najazdených iba 45 000 km, bolo garážované a servisované výhradne u autorizovaného dealera, znížením hodnoty vozidla po havárii utrpíte preukázateľnú škodu. V takýchto situáciách sa neoplatí kapitulovať po prvom zamietavom liste.
Ak likvidátor odmietne plniť s odkazom na vek, pomôže písomná žiadosť o prehodnotenie výšky škody podložená argumentáciou o nadštandardnom stave vozidla pred nehodou. Pri drahších autách pomáha aj pripoistenie hodnoty. Ak uzatvárate zmluvu na nové auto, GAP poistenie vozidla ochráni celú kúpnu cenu pri totálnej škode či krádeži, hoci samotné merkantílne znehodnotenie po čiastočnej oprave nerieši.
Ako vplýva aktivácia airbagov na trhovú hodnotu opraveného auta?
Nie každé poškodenie zakladá nárok na obchodné znehodnotenie. Ak vám na parkovisku niekto poškriabe dvere a servis ich iba prelakuje, na trhu k citeľnému prepadu ceny nedochádza. Situácia sa radikálne mení v momente, keď náraz poškodí nosnú štruktúru vozidla alebo aktivuje bezpečnostné systémy.
Aktivácia airbagov je pre kupujúcich v bazároch hlavným varovným signálom. Znamená totiž, že intenzita nárazu bola značná a kinetická energia sa preniesla hlboko do skeletu karosérie.
Deformácie nosníkov a zásah do skeletu karosérie
Likvidačná prax priznáva nárok na znehodnotenie predovšetkým vtedy, ak oprava zahŕňa:
- zásah do nosných častí karosérie (pozdĺžne nosníky, podbehy, stĺpiky A, B, C),
- vyťahovanie karosérie na rovnacom ráme (stolici),
- odrezanie a navarenie nových konštrukčných dielov (zadný blatník, prah, strecha),
- výmenu dvoch a viacerých zváraných dielov karosérie.
Zváranie a tepelné namáhanie mení pevnostné vlastnosti ocele. Aj pri dodržaní predpísaných postupov výrobcu stráca opravené miesto pôvodnú antikoróznu odolnosť. Merač hrúbky laku na zváranom spoji okamžite odhalí hodnoty nad 500 mikrónov, čo vylučuje predaj za bežnú trhovú cenu. Trvalé zníženie hodnoty vozidla po havárii je v týchto prípadoch nespochybniteľné.
Záznam o vystrelených airbagoch ako stigma pri ďalšom predaji
Vystrelený airbag volantu, palubnej dosky alebo stropný záves znamená nutnosť vymeniť celú sadu: pyrotechnické predpínače bezpečnostných pásov, riadiacu jednotku airbagov a samotné vaky. Náklady na túto opravu bežne dosahujú tisíce eur. V histórii vozidla cez overovacie systémy ostáva nezmazateľný záznam o aktivácii zádržných systémov.
Potenciálni kupujúci majú z takýchto áut strach. Obávajú sa, či boli nové moduly namontované správne a či pri prípadnej ďalšej nehode zafungujú. Odškodnenie za stratu dôvery trhu patrí k najvyšším položkám, ktoré je možné od poisťovne vinníka vymôcť.
Čo sa stane, ak malo auto škodovú udalosť už v minulosti?
História vozidla pred nehodou patrí medzi prvé veci, ktoré likvidátor preveruje. Poisťovne majú prístup do centrálnych registrov škôd a medzinárodných databáz. Ak malo auto v minulosti haváriu, vaša vyjednávacia pozícia sa zásadne mení.
Základný princíp odškodnenia hovorí, že poškodený nemôže získať viac, než o čo skutočne prišiel. Ak už vozidlo raz merkantílne znehodnotené bolo, druhá nehoda na rovnakých dieloch nemôže spôsobiť rovnakú finančnú stratu.
Riziko krátenia poistného plnenia pri opakovanej havárii
Ak bolo auto v minulosti havarované a opravené na identických dieloch karosérie, poisťovňa nárok na znehodnotenie buď úplne zamietne, alebo ho drasticky skráti. Typickým príkladom je náraz zozadu: ak vám pred rokom menili zadné čelo a podlahu kufra a dnes do vás narazí ďalší vodič, trhová cena auta už bola znížená predchádzajúcou udalosťou.
Iná situácia nastáva, ak predošlá oprava riešila úplne inú časť vozidla. Napríklad pri prvej nehode išlo o výmenu predného nárazníka a svetlometu, kým druhá zrážka zdevastovala bočný stĺpik a prah. V takom prípade nárok pretrváva, no likvidátor zohľadní predošlú históriu v koeficiente predajnosti. Pozor si treba dať aj na krátenie plnenia z PZP pre spoluzavinenie. Ak ste k vzniku nehody prispeli napríklad prekročením rýchlosti, poisťovňa vám v rovnakom pomere skráti platbu za servis aj náhradu za znehodnotenie.
Upozornenie na časté riziko: Nikdy nepodpisujte dohodu o úplnom finančnom vyrovnaní škody alebo formulár o uspokojení všetkých nárokov pred tým, ako písomne uplatníte nárok na merkantílne znehodnotenie. Akonáhle podpíšete vzdanie sa ďalších nárokov voči poisťovni vinníka, cestu k doplatku za zníženú hodnotu si definitívne uzavriete.
Podklady a doklady potrebné na uplatnenie nároku
Aby ste predišli zamietnutiu žiadosti pre nedostatok dôkazov, musíte likvidátorovi predložiť kompletnú dokumentáciu. Pripravte si nasledujúce podklady:
- Podrobná kalkulácia opravy zo servisu (napríklad protokol zo systému Audatex s presným rozpisom klampiarskych prác, merania karosérie a zvárania),
- Fotodokumentácia poškodenia pred opravou a počas nej (odstrojené vozidlo na stolici, poškodené nosníky, vystrelené airbagy),
- Faktúra za opravu s rozpisom použitých originálnych dielov,
- Servisná knižka alebo výpis z elektronickej servisnej histórie dokazujúci stav a nájazd pred nehodou,
- Písomná žiadosť o náhradu skutočnej škody (merkantílneho znehodnotenia) adresovaná poisťovni vinníka s citáciou § 442 Občianskeho zákonníka,
- Znalecký posudok z odboru dopravy (ak poisťovňa odmietne uplatniť vlastný interný výpočet).
Pri nahlasovaní škody dodržte zákonné termíny. Podľa zákona č. 381/2001 Z. z. je poistený povinný oznámiť škodovú udalosť do 15 dní od jej vzniku na území Slovenskej republiky a do 30 dní, ak k nej došlo v zahraničí. Pri oneskorenom nahlásení hrozí sankcia: poisťovateľ môže požadovať náhradu až do výšky 50 % vyplatenej sumy, prípadne 30 % pri omeškaní pod 15 dní z dôvodov hodných osobitného zreteľa. Preto urobte hlásenie poistnej udalosti do poisťovne bezodkladne.
Kedy poisťovňa odmietne kompenzovať pokles trhovej ceny vozidla?
Likvidátori majú presné inštrukcie, pri akých parametroch požiadavku na doplatok vyradiť. Okrem veku vozidla je najčastejším dôvodom zamietnutia vysoký stav odometra. V takýchto prípadoch je podľa poisťovní zníženie hodnoty vozidla po havárii zanedbateľné voči celkovému opotrebeniu auta.
Ak auto strávi na cestách väčšinu svojej životnosti za prvé tri roky, jeho trhová hodnota padá dramatickým tempom sama o sebe. Zásah klampiara má potom na jeho konečnú predajnú cenu podstatne menší vplyv.
Hranica 150 000 najazdených kilometrov
V praxi znalcov a likvidačných oddelení platí nepísané pravidlo: nárok na merkantílne znehodnotenie sa priznáva iba pri vozidlách, ktoré majú nájazd pod 150 000 km. Ak má štvorročné vozidlo na tachometri 180 000 km, trh na ňom primárne vníma vysoký nájazd kilometrov.
Kupujúci počíta s blížiacou sa výmenou vstrekovačov, spojky, dvojhmotového zotrvačníka, filtra pevných častíc či tlmičov. Rozdiel medzi lakovaným a pôvodným blatníkom pri takomto opotrebení tvorí len zlomok ceny, a preto znalci v posudkoch často vyčíslia technické znehodnotenie na úrovni 0 %. Overenie histórie kilometrov je dôležité aj pri nákupoch z druhej ruky, kde vám pomôže preverenie histórie vozidla podľa VIN.
Prirodzené trhové opotrebenie versus havária
Druhým limitujúcim faktorom je charakter poškodenia. Poisťovne striktne oddeľujú kozmetické vady od štrukturálnych škôd. Ak nehoda spôsobila iba:
- odretie laku na nárazníku bez prasknutia plastu,
- poškodenie čelného skla odleteným kameňom,
- výmenu jedného skrutkovaného dielu (napríklad predného blatníka) bez nutnosti lakovania okolitých plôch do rozstreku,
nárok na náhradu trhovej straty likvidátor zamietne. Výmena spotrebných dielov karosérie bez poškodenia nosníkov sa považuje za bežnú údržbu, ktorá trhovú hodnotu neznižuje. Naopak, pred rokmi poisťovne často skúšali uplatňovať opotrebenie dielov a poistné plnenie pri starších autách a znižovali platby za materiál. Súdna prax však amortizáciu pri PZP odmietla a servis musí byť uhradený v plnej výške.
Kedy nastáva ekonomická totálna škoda a prečo pri nej znehodnotenie nedostanete?
Pri rozsiahlych haváriách sa často stáva, že náklady na opravu v autorizovanom servise presiahnu zmysluplnú hranicu. V takom prípade likvidátor vyhlási poistnú udalosť za ekonomickú totálnu škodu. Pre poškodeného to znamená úplne iný režim odškodnenia.
V momente, keď je vyhlásená totálna škoda, akékoľvek úvahy o merkantílnom znehodnotení po oprave strácajú zmysel. Dôvod je prostý: vozidlo sa z pohľadu poisťovne už opravovať nemá.
Princíp výpočtu totálnej škody a hodnota použiteľných zvyškov
Ekonomická totálna škoda nastáva vtedy, keď predpokladané náklady na opravu presiahnu stanovené percento všeobecnej hodnoty vozidla (pri PZP zvyčajne 80 % až 100 % VŠH pred nehodou, pri havarijnom poistení často už od 70 % VŠH). Poisťovňa postupuje podľa nasledujúceho kľúča:
- Znalec stanoví všeobecnú hodnotu vozidla tesne pred nehodou.
- Poisťovňa umiestni havarované vozidlo do internetovej aukcie vrakov, kde overení záujemcovia ponúknu sumu za použiteľné zvyšky vozidla (vrak).
- Výška poistného plnenia sa vypočíta ako: VŠH pred nehodou mínus najvyššia ponuka za vrak.
Poškodený dostane od poisťovne finančné plnenie a vrak môže predať víťazovi aukcie za vysúťaženú sumu. Tým získa celú všeobecnú hodnotu auta pred nehodou. Keďže mu bola kompenzovaná celá hodnota nepoškodeného vozidla, žiadna ďalšia strata na hodnote už nevzniká. Žiadať v tomto prípade doplatok za zníženie hodnoty vozidla po havárii je bezpredmetné.
Ak sa poškodený rozhodne vrak nepredať a nechá si ho opraviť vo vlastnej réžii lacnejšími dielmi, robí tak na vlastné finančné riziko. Výhodou v takýchto krízových momentoch býva krytie finančnej straty na vozidle, ktoré dokáže pri totálnej škode doplatiť rozdiel medzi všeobecnou hodnotou a obstarávacou cenou nového auta.
Ako sa posudzuje zníženie hodnoty vozidla po havárii pri firemných autách a čo hovoria časté otázky?
Špecifická situácia nastáva, ak poškodené vozidlo patrí podnikateľovi, živnostníkovi alebo obchodnej spoločnosti. Nárok na náhradu škody má rovnako právnická osoba, no vstupujú doň daňové predpisy a zákon o účtovníctve.
Pri podnikateľských subjektoch, ktoré sú platiteľmi DPH, poisťovňa vypláca poistné plnenie vždy v sume bez dane z pridanej hodnoty. Podnikateľ si daň odpočíta vo svojom daňovom priznaní na základe faktúry za opravu. Ako je to však so samotným znehodnotením?
Účtovanie poistného plnenia a vplyv na daňovú zostatkovú cenu
Priznaná kompenzácia za merkantílne znehodnotenie nie je platbou za službu ani tovar, preto nepodlieha DPH. Z hľadiska účtovníctva ide o mimoriadny výnos z poistného plnenia, ktorý sa účtuje do zdaniteľných príjmov na príslušný výnosový účet. Táto platba neznižuje vstupnú cenu auta v majetku firmy ani nemení odpisový plán.
Vozidlo sa naďalej odpisuje z pôvodnej obstarávacej ceny podľa platných daňových odpisových skupín. Finančný dopad sa prejaví až pri vyradení vozidla alebo jeho predaji do autobazára, kde bude dosiahnutá kúpna cena nižšia. Získané odškodnenie od poisťovne vinníka v minulosti tento neskorší prepad predajnej ceny podnikateľovi vopred vykrýva. Ak riešite celkový poistný balík pre firemný vozový park, správne nastavené poistenie auta online chráni nielen samotné plechy, ale aj cashflow firmy pri dlhých prestojoch.
Pri ukončení zmluvy pamätajte aj na zákonný detail: ak po predaji vozidla požiadate o vrátenie nespotrebovaného poistného, poisťovňa má povinnosť vyplatiť preplatok iba vtedy, ak presahuje sumu 5 €.
Časté otázky o znížení hodnoty a nárokoch z poistenia
Preplatí mi poisťovňa zníženie hodnoty, ak bola faktúra zo servisu uhradená cez krycí list?
Áno. Krycí list rieši výhradne platbu autoservisu za vykonanú prácu a dodaný materiál. Vaše právo na náhradu merkantílneho znehodnotenia tým nezaniká. O vyplatenie znehodnotenia musíte požiadať samostatným písomným podaním po ukončení opravy.
Oplatí sa mi zaplatiť vlastný znalecký posudok a preplatí mi ho poisťovňa vinníka?
Ak poisťovňa odmietne váš nárok uznať na základe vlastných tabuliek a trhová strata presahuje 500 €, posudok sa oplatí. Podľa § 442 Občianskeho zákonníka predstavujú účelne vynaložené náklady na vyčíslenie škody (vrátane znalečného) súčasť skutočnej škody. Poisťovňa je povinná faktúru od znalca preplatiť spolu s doplatkom.
Uzná poisťovňa znehodnotenie, ak bola oprava robená v neautorizovanom servise?
Ak servis použil neoriginálne diely a nedodržal technologický postup predpísaný výrobcom, poisťovňa nárok s vysokou pravdepodobnosťou zamietne. Bude argumentovať tým, že pokles hodnoty nespôsobila samotná havária, ale neodborná oprava. Preto je bezpečnejšia oprava vozidla v autorizovanom servise s kompletným protokolom.
Dá sa zníženie hodnoty uplatniť z havarijnej poistky, ak nehodu zavinil neznámy vodič na parkovisku?
Nie. Kasko poistenie merkantílne znehodnotenie štandardne vylučuje. Ak vinník ušiel a nepodarilo sa ho vypátrať, nárok na trhovú stratu si nemáte voči komu uplatniť.
Kto dostane peniaze za znehodnotenie, ak je auto financované cez leasing?
Peniaze patria vlastníkovi vozidla. Pri finančnom lízingu je vlastníkom lízingová spoločnosť až do úplného splatenia. Poistné plnenie sa preto vypláca lízingovke, ktorá ho spravidla započíta voči zostávajúcim splátkam istiny, alebo vystaví devinkuláciu v prospech nájomcu.
Ako postupovať, ak poisťovňa odmieta doplatiť čokoľvek navyše?
Prvým krokom je podanie písomnej reklamácie s priloženým znaleckým posudkom. Ak likvidátor trvá na zamietnutí, môžete podať sťažnosť do Národnej banky Slovenska alebo sa obrátiť na inštitúciu, ktorou je ombudsman pre poistenie. Poslednou inštanciou pred premlčaním nároku (štandardne tri roky od vzniku škody) je podanie žaloby na príslušný súd.